¿Cuáles son las ayudas para comprar una vivienda en 2024?

Existen distintos tipos de ayudas para comprar vivienda en 2024: toma nota de cuáles son, a quiénes benefician y cómo solicitarlas.

Uno de los principales problemas del mercado de la vivienda en España es la dificultad de acceso a un inmueble en propiedad para millones de personas, especialmente en el caso de colectivos como jóvenes, personas con niños o con familiares dependientes a su cargo, familias con recursos limitados…

Las circunstancias macroeconómicas, laborales y sociales, la necesidad de contar con unos ahorros importantes de cara a la compra o la recuperación de los precios de la vivienda, son factores que juegan en contra de quienes sueñan con dejar de vivir de alquiler.

Para paliar en parte los efectos de esta coyuntura, existen distintos tipos de ayudas para comprar vivienda: en este artículo repasamos aquellas a las que puedes acudir durante 2024.

¿En qué consisten las ayudas para comprar vivienda?

Las ayudas para comprar una vivienda consisten en distintos incentivos, normalmente de tipo económico, diseñados para facilitar la compraventa de vivienda. Suelen dirigirse a colectivos especialmente necesitados de protección, como ocurre en el caso de jóvenes o de quienes cuenten con hijos (especialmente si se trata de familias numerosas) o con personas dependientes a su cargo.

Los tipos de ayudas para la compra de una vivienda son:

• Ayudas directas en forma de aval: Por ejemplo, el nuevo aval del 20% de la hipoteca para jóvenes y familias numerosas que, aunque se anunció en mayo de 2023, sigue sin aplicarse por falta de desarrollo regulatorio
• Ayudas directas en forma de rebajas en determinados impuestos, como el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD) o el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP)
• Ayudas para el pago de la hipoteca, destinadas a paliar los efectos de la coyuntura económica entre quienes deben hacer frente al pago de un préstamo con garantía hipotecaria, en caso de que se produzca un alza de los tipos de interés que ponga en peligro la economía personal o familiar y la posibilidad de hacer frente a las cuotas con normalidad

De esta forma, nos encontramos con ayudas destinadas tanto al acceso a la vivienda en propiedad, como a su mantenimiento en momentos especialmente complejos desde el punto de vista económico. 

Ayudas para la compra de una vivienda para jóvenes

Existen distintos tipos de ayudas estatales para comprar vivienda en 2024 a los que puedes acceder siempre que cumplas los requisitos necesarios. Las principales categorías son las ayudas para jóvenes y las ayudas para familias numerosas, de la mano del Plan Estatal de Vivienda 2022-2025.

En el marco de las ayudas para jóvenes de hasta 35 años, la principal ayuda para comprar vivienda a la que pueden acceder consiste en una subvención directa del Estado que puede alcanzar hasta 10.800 euros, con un límite del 20% del precio de adquisición.

Requisitos para acceder a las ayudas en compra de vivienda para jóvenes

La ayuda en compra de vivienda para jóvenes se destina a aquellos municipios o núcleos de población igual o inferior a 10.000 habitantes. Para acceder a ella deberás cumplir con ciertos requisitos: 

• El precio de la vivienda no puede superar los 120.000 euros
• Debe situarse en un municipio con una población de hasta 10.000 habitantes
• El inmueble debe ir destinado a convertirse en tu vivienda habitual y permanente durante al menos 5 años
• Si quieres acceder a esta ayuda, no puedes ser propietario o usufructuario de otra vivienda en España
• Tu unidad de convivencia no puede cobrar más de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM), es decir, 25.200 euros anuales como máximo en 14 pagas. Este valor asciende a cuatro veces el IPREM (33.600 euros anuales) en el caso de personas con discapacidad, o incluso a cinco veces el IPREM (42.000 euros anuales) en el caso de discapacidad severa. 

En cuanto a dónde solicitar tu ayuda para la compra de primera vivienda si entras en este colectivo, se trata de una subvención de gestión autonómica, por lo que deberás dirigirte al organismo correspondiente en el marco de tu comunidad. 

Ayudas en la compra de vivienda para familias numerosas

La principal ayuda para la compra de vivienda por parte de una familia numerosa consiste en un descuento en el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) vinculado a la compra de vivienda de segunda mano. En el caso de una vivienda nueva, nos tocará abonar IVA o IGIC en el caso de Canarias. 

Por ejemplo, en la Comunidad de Madrid, si vas a comprar vivienda siendo familia numerosa, disfrutas de un tipo reducido del ITP del 4% frente al tipo general del 6%. En el caso de Canarias, si una familia numerosa o monoparental adquiere una vivienda habitual, el ITP se reducirá al 1% frente al 6,5% habitual.

Hay que recordar que el ITP es un impuesto de gestión autonómica y que el tipo aplicable se mueve entre el 6 y el 11 %, siendo minoritarios los casos en que se aplica un tipo bajo (Comunidad de Madrid, Navarra y Canarias).

Cada comunidad puede aprobar sus propias rebajas del ITP para familias numerosas, familias monoparentales, etc., en la proporción que desee con respecto a su tipo general, así como modular sus propios requisitos. 

También existen distintas deducciones por familia numerosa en el IRPF, que pueden verse mejoradas por la normativa autonómica. En el caso de la Renta 2022, la deducción por familia numerosa general fue de 1.200 euros anuales (100 euros al mes) y de 2.400 para familias numerosas especiales (incremento del 100%). 

En la misma línea, existe una deducción por ascendiente separado legalmente o sin vínculo matrimonial con dos hijos sin derecho a percibir anualidades por alimentos (familia monoparental con dos hijos), así como por ascendiente o descendiente con discapacidad, todas ellas en el marco de IRPF.

No hay que olvidar explorar posibles bonificaciones del Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI), de gestión local, para el caso de las familias numerosas. Por ejemplo, en Madrid existe una bonificación del 90 % hasta un valor catastral de hasta 204.000 euros. Estos porcentajes se reducen en sucesivos tramos de valor catastral.

¿Qué son los préstamos ICO para jóvenes y familias numerosas?

Otra ayuda a la que puedes acceder consiste en la posibilidad de concesión de avales del 20% de la hipoteca para la compra de la primera vivienda habitual para jóvenes y familias con menores a su cargo.

Esto significa que podrás solicitar un préstamo por valor del 20% del precio de tu inmueble avalado por el Estado con el que hacer frente a la entrada de tu inmueble.

De esta forma, resultará más sencillo cumplir con el porcentaje del precio de la vivienda que las entidades suelen demandar a la hora de conceder una hipoteca y que para muchas personas constituye un objetivo de ahorro difícil de alcanzar.  

Tal y como explica el propio Ejecutivo, estos avales se realizan con cargo al presupuesto del Ministerio de Transportes, Movilidad y Agenda Urbana para “facilitar el acceso a la financiación necesaria para la adquisición de la primera vivienda dentro del territorio nacional a colectivos que, siendo solventes, no disponen de ahorro previo.” 

¿Qué debes tener en cuenta para pedir un préstamo ICO?

 

En primer lugar, los avales están dirigidos a jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a su cargo (sin límite de edad).

En ambos casos, los ingresos individuales no deben superar los 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM). En el caso de que la vivienda sea adquirida por dos personas, el límite de ingresos se elevará al doble. 

La medida cuenta con factores de mejora en función del número de hijos y de si la familia es monoparental. Así, el límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo y, además, en el caso de familia monoparental, el límite se podrá incrementar en un 70% adicional.

Por otro lado, si la vivienda dispone de una calificación energética mínima D o superior, se podrá avalar hasta el 25% del principal del préstamo.

El periodo para formalizar las hipotecas que se acojan a esta línea de avales finalizará el 31 de diciembre de 2025, con posibilidad de prórroga de dos años en función de la demanda y las circunstancias económicas. Sin embargo, y aunque esta ayuda se anunció en mayo de 2023, los avales ICO aún carecen de regulación, por lo que de momento toca seguir a la espera para poder solicitarlos.

El préstamo a avalar podrá ser de hasta el 100% del menor valor entre el de tasación y el precio de compra de la vivienda.

Por último, ten en cuenta que este aval durará un máximo de 10 años con independencia del plazo de amortización del préstamo y de la existencia o no de periodo de carencia. Además, es relevante el hecho de que el Ministerio compartirá hasta el 20% del riesgo de la totalidad del principal de cada hipoteca con la entidad de crédito en igualdad de condiciones. 

Ayudas para pagar la hipoteca en 2024

Además de todo lo anterior, de cara a 2024 se ha renovado el paquete de medidas del Código de Buenas Prácticas de 2022 para ayudar a quienes ya cuentan con una hipoteca y se enfrentan a los efectos del alza de los tipos de interés. El Gobierno ahonda así el desarrollo de herramientas para paliar los efectos de la inflación entre los ciudadanos que cuentan con préstamos hipotecarios.

La principal novedad es que el umbral de renta para poder acogerse a las ayudas hipotecarias en 2024 será de 38.000 euros brutos frente a los 29.400 euros de 2023 (de 3,5 a 4,5 veces el IPREM). El objetivo es llegar a más personas en riesgo de vulnerabilidad: entre otras cosas, estas ayudas permiten aplicar carencias, congelar cuotas o extender el plazo de amortización para reestructurar el pago. Estas son algunas de las novedades de cara a 2024:

• Suspensión de las comisiones por amortizar de manera anticipada una hipoteca variable
• Suspensión de las comisiones por cambiar de préstamo variable a fijo o a mixto. Cuando finalice esta medida, se aplicará un tope permanente del 0,05% para las comisiones en cambios de hipotecas variables a fijas o a mixtas. 
• Prohibición del cobro de comisiones a mayores de 65 años y personas con discapacidad
• Posibilidad de congelar el tipo de interés durante 12 meses para que la cuota no varíe
• Posibilidad de ampliar hasta 7 años el plazo de amortización de la hipoteca (hay que tener en cuenta que ello implicara también un incremento en el montante de intereses totales pagados)
• Las familias con ingresos inferiores a 25.200 euros podrán solicitar una carencia de 2 años

Si necesitas acogerte a alguna de estas ayudas, puedes acceder al simulador que ha creado el Banco de España (BdE): basta con introducir una serie de datos referentes a tu hipoteca, tus ingresos y tu situación familiar para comprobar a qué ayudas puedes tener acceso y de qué manera.

Fuente: Idealista